ЦБ РФ перекрыл банковский канал обналичивания, и теневой рынок ушёл за пределы надзора

Банк России зафиксировал обвал обналичивания через банки в первом полугодии 2026 года: 7,4 млрд рублей против 15,9 млрд годом ранее. Это минимум за девять лет. Но в том же отчёте есть цифра, которая портит картину: вне банковской системы обнал вырос на 4%, до 8 млрд рублей, и теперь этот канал крупнее банковского.

Где схемы перестали работать

Общий объём подозрительных операций по обналичиванию и выводу денег за рубеж снизился на 35%, до 20,9 млрд рублей. Главный вклад внесли банки, а ключевую роль сыграла платформа «Знай своего клиента» (ЗСК), которая работает с 2022 года. За четыре года банки ограничили операции по счетам около 190 000 субъектов с высоким уровнем риска.

Результат заметен по отдельным инструментам. Обналичивание с корпоративных карт стало настолько редким, что в статистике за полугодие его больше не выделяют в отдельную строку. Веерные переводы от фирм-однодневок на карты физлиц сократились до 6,4 млрд рублей. Дропы, подставные держатели карт, работают всё короче: часть счетов блокируют за сутки, так что провести через них крупную сумму не успевают. Оборот дропов, обслуживающих криптообменники, нелегальные казино и букмекеров, уменьшился на треть.

Справка: как работает платформа ЗСК

ЗСК напрямую связана с процедурами KYC. Это сервис Банка России, через который кредитные организации получают сведения об уровне риска участия своих клиентов, компаний и индивидуальных предпринимателей, в подозрительных операциях.

Регулятор по собственным аналитическим данным распределяет клиентов на три группы: низкий риск (зелёная), средний (жёлтая) и высокий (красная). Банки учитывают эту информацию, когда оценивают клиента и выбирают режим работы с ним. Сегодня из более 8 млн хозяйствующих субъектов 97,4% отнесены к низкому уровню, 1,8% — к среднему и 0,8% — к высокому.

Сведения платформы применяются в рамках противолегализационного контроля, то есть требований антиотмывочного законодательства, включая обязанности по идентификации и оценке клиентов. При этом ЗСК не заменяет собственные KYC-процедуры банков, а служит вспомогательным инструментом. Окончательное решение о добросовестности клиента кредитная организация принимает самостоятельно.

Куда ушёл спрос

Потребность в теневых услугах никуда не делась. Больше всего её у строительства (36%), сферы услуг (28%) и торговли (22%). Часть этих денег нашла путь в обход ЗСК. Торговые компании продают наличную выручку третьим лицам, а те рассчитываются с ними безналом. Такие транзитные операции и дали рост небанковского сегмента до 8 млрд рублей.

Вывод денег за границу тоже сжимается: 5,5 млрд рублей, минус 35%. Сильнее всего упали переводы нерезидентам под видом оплаты товаров, якобы купленных у них в России. Чаще всего деньги уводят через авансы за импорт (44%) и сделки с услугами (34%).

Такая динамика похожа на закономерность. Каждое ужесточение контроля не ликвидирует схему, а делает её дороже и сложнее в организации. Те, кто готов платить за это, просто меняют канал. Если после 2027 года доля безналичных платежей превысит 90%, теневые операции, вероятно, глубже уйдут в небанковский периметр и будут лучше маскироваться под обычную хозяйственную деятельность.

Мнение ИИ

С точки зрения машинного анализа данных, у российской истории с обналом есть крипто-двойник. Основатели Garantex, как выяснила компания Global Ledger, запустили Grinex всего через неделю после блокировки биржи, а Минфин США сообщил, что клиентов и средства биржа перевела на преемника. Бренд умер, баланс остался жив.

Технический аспект, который стоит добавить: Garantex, по данным Минюста, ежедневно переносила операционные кошельки на новые адреса, чтобы другим биржам было сложнее блокировать переводы. Дропы живут сутки, кошельки жили день: защита и обход соревнуются в скорости, а не в силе. Что произойдёт, когда выигрывать начнёт тот, у кого быстрее алгоритм?