xrp-buy.ru
Новая платежная система SWIFT ISO 20022 в марте заставит банки ускорить внедрение новых систем к ноябрю 2025 года.
Компании также должны будут иметь возможность взаимодействовать с новыми системами.
Неизбежно будут дальнейшие инновации, которые будут иметь потенциально важные последствия для криптоактивов и цифровых валют.
В долгосрочной перспективе существуют возможности для снижения транзакционных издержек, но это вряд ли отразится на снижении корпоративных или розничных транзакционных сборов.
SWIFT — это аббревиатура от Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.
SWIFT — это глобальный кооператив, принадлежащий участникам, который функционирует как огромная система обмена сообщениями. Члены, которые являются банками и другими финансовыми учреждениями, используют его для безопасной отправки и получения информации, в первую очередь инструкций по переводу денег.
Код SWIFT также называется кодом BIC.
Более 11 000 финансовых учреждений в более чем 200 странах и территориях используют SWIFT, а общий объем транзакций в 2022 году составил около 150 трлн долларов.
Стандарт охватывает финансовую информацию, передаваемую между финансовыми учреждениями, включая платежные операции, торговую информацию, расчеты по ценным бумагам, операции с кредитными и дебетовыми картами и другую финансовую информацию.
Китайские банки используют SWIFT, но также создали альтернативные системы. Российский центральный банк также пытался использовать альтернативную систему после того, как попал под международные санкции.
Новый стандарт ISO 20022 от марта 2023 г.
После многочисленных задержек SWIFT начнет миграцию платежной системы на новый стандарт ISO 20022 с 20 марта 2023 года.
SWIFT подвергался некоторой критике с опасениями, что в сообщениях недостаточно четко отображается происхождение платежа, что может привести к более длительным проверкам для борьбы с отмыванием денег и попытками уклониться от санкций.
В соответствии со стандартом ISO 20022 финансовые учреждения будут отправлять сообщения в новом формате MX, который является более прозрачным и должен обеспечить более эффективное взаимодействие между банками.
Также будут надежды на то, что общая структура будет более эффективной и снизит затраты.
Сторонники ISO 20022 говорят, что он улучшит безопасность, позволит проводить более глубокий анализ платежей и сделает их более быстрыми и менее затратными. Вот почему SWIFT сейчас принимает меры для поощрения принятия ISO 20022 всеми финансовыми учреждениями, использующими сеть SWIFT.
С августа 2022 года обмен сообщениями ISO 20022 используется на основе согласия, но с марта 2023 года начнется новый этап с планами более широкого внедрения. Банки не спешили переходить отчасти из-за технических проблем.
С марта в рамках переходного этапа финансовые учреждения, отправляющие и получающие сообщения через SWIFT, должны обновить свои интерфейсы обмена сообщениями, чтобы они могли, по крайней мере, получать платежные сообщения MX или переводить MX в MT.
После ноября 2025 года банки должны будут иметь возможность отправлять и получать сообщения MX через SWIFT.
Поэтому будет жесткий крайний срок — ноябрь 2025 года.
SWIFT считает, что к тому времени 80% крупных платежей по объему будут обрабатываться по ISO 20022.
Новая система BoE в 2024 г.
Банк Англии (BoE), отвечающий за систему валовых расчетов CHAPS в режиме реального времени (RTGS), перейдет на обмен сообщениями ISO 20022 19 июня 2023 года.
Затем Банк Англии планирует представить в 2024 году новую современную, гибкую и эффективную основную расчетную систему RTGS.
Потенциальные трудности перехода
Банки, все еще работающие в старом формате МТ, столкнутся с потенциальными трудностями. Миграция потребует от банков полной реструктуризации своих интерфейсов обмена сообщениями и внедрения решений, обеспечивающих эффективную работу устаревшей системы обмена сообщениями, встроенной в их инфраструктуру.
Опрос и анализ, подготовленные исследовательской и консалтинговой фирмой Celent в области финансовых технологий, показали, что только 63% банков во всем мире заявили, что будут полностью готовы к 2025 году.
Ульф Перссон, старший вице-президент компании SEEBURGER, заказавшей исследование, сказал, что трудно определить, насколько серьезна проблема готовности к ISO 20022: «Никто точно не знает — и это часть проблемы. Если это маленький банк, наверное, не очень. Если это мегабанк, или банк 1-2 уровня, или главный банк конкретной страны, то проблема потенциально весьма значительна. Несмотря на то, что есть небольшие банки, которые испытывают трудности, данные ясно показывают, что это касается не только их. Помните, что у более крупных банков есть более серьезные проблемы, поскольку им нужно больше измениться, и они больше подвержены риску».
Согласно опросу, европейские банки считают, что у них все хорошо, но только 8% считают, что отрасль будет готова на 100%. В Северной Америке ни один опрошенный банк не считает, что отрасль будет готова на 100%.
В соответствии с ISO 20022 будет больше данных и больше структурированных данных, но любые системы, которые касаются данных, также должны быть обновлены. Банки, использующие непрямое соединение, будут терять данные при их перемещении по системе, что повысит транзакционные издержки и поставит банки в невыгодное положение.
Корпорациям потребуется обновить свои системы, чтобы иметь возможность «общаться» с банками.
Компании также увидят ценность данных и, вероятно, укрепят свои отношения с банками, которые полностью обновят свои системы.
Марк Рекер (Marc Recker), руководитель отдела продуктов Deutsche Bank, прокомментировал; «Наши знания о новом стандарте будут развиваться по мере того, как мы начнем его использовать, и на это потребуется время».
Последствия для криптовалюты
Будут потенциальные последствия для криптовалют и фиатных валют, особенно в среднесрочной перспективе.
В настоящее время семь криптовалют соответствуют стандарту ISO 20022.
Это Quant, Ripple, Stellar, Hedera, Iota, XDC Network, Algorand и Cardano.
По словам SWIFT: «Новый стандарт успешно показал, что цифровые валюты центрального банка (CBDC) и токенизированные активы могут беспрепятственно перемещаться по существующей финансовой инфраструктуре».
Будут продолжаться дебаты о том, позволяет ли модернизированная финансовая архитектура фиатным валютам эффективно конкурировать с цифровыми и криптоактивами.
Инновации позволяют финтех-компаниям создавать свои собственные цифровые валюты, соответствующие стандарту ISO, и предоставлять ряд новых услуг с добавленной стоимостью, чтобы конкурировать с действующими банками и поставщиками платежей.
Профессор Майкл Майнелли, председатель Z/Yen Group, аналитического центра лондонского Сити, прокомментировал; «Обновление системы обмена сообщениями SWIFT давно назрело. ISO 20022 уравняет правила игры между простыми и сложными транзакциями, между традиционными валютами и CBDC и, возможно, между фиатом и криптовалютой».
Добавил он; «Однако, если ваше конкурентное «преимущество» было в неуклюжести SWIFT, будьте осторожны».