cryptopolitan.com
Криптовалютная индустрия вступает в эру регулируемой зрелости, формируемую новыми рамками, такими как законы CLARITY и $GENIUS. В то же время мошенничество эволюционирует в атаки, основанные на искусственном интеллекте и жизненном цикле криптовалют, что требует более эффективной защиты. В этом интервью Даниэль Лабарбера, вице-президент Sumsub по Северной Америке, делится дополнительными выводами из «Состояние криптоиндустрии 2026» , охватывающими регулирование, устойчивость к мошенничеству, стейблкоины и будущее верификации.
Что такое Sumsub?
В: Для начала, не могли бы вы немного рассказать о Sumsub и о роли, которую он играет в современной криптоэкосистеме?
A: Sumsub помогает криптобизнесам устанавливать и поддерживать доверие на протяжении всего жизненного цикла клиента. Это начинается с проверки индивидуальных и корпоративных клиентов, а также включает в себя предотвращение мошенничества, проверку на соответствие требованиям AML, мониторинг транзакций и соблюдение правил Travel Rule.
Мы сотрудничаем с более чем 1000 криптокомпаниями, включая восемь из десяти крупнейших мировых криптобирж, поэтому мы воочию видим, как быстро меняются как требования к борьбе с мошенничеством, так и нормативные ожидания.
Важное изменение заключается в том, что верификация больше не может рассматриваться как проход, который клиент проходит один раз. Учитывая, что в прошлом году 55% криптокомпалей столкнулись с мошенничеством, предприятиям необходимо понимать, сохраняют лиdent, поведение и транзакции пользователя свою актуальность с течением времени. Наша роль заключается в том, чтобы помочь им в этом, обеспечивая при этом максимально комфортное взаимодействие с добросовестными клиентами.
2026 год как «эпоха регуляторной зрелости»
В: В отчете 2026 год назван «эпохой регулируемой зрелости». Отрасль годами добивалась ясности в регулировании. Теперь мы видим такие изменения, как Закон о ясности (CLARITY Act) и Закон о гениальности ($GENIUS Act) в Соединенных Штатах. Что означают эти рамки для компаний, работающих в этой сфере?
А: Эти рамочные документы дают предприятиям более четкое представление о стандартах, которые будут формировать рынок цифровых активов США. Закон CLARITY регулирует структуру рынка и распределение регулирующего надзора, а закон $GENIUS устанавливает требования к платежным стейблкоинам, включая право эмитента на выпуск, резервы, погашение, раскрытие информации, соответствие требованиям по борьбе с отмыванием денег и защиту потребителей.
Более четкая трактовка может помочь компаниям планировать инвестиции, разрабатывать продукты и выходить на рынок с большей уверенностью. Однако она также повышает ожидаемые от них операционные стандарты. Соблюдение требований больше не может ограничиваться лишь письменными правилами; платформы должны демонстрировать, что их системыdent, мониторинга транзакций и отчетности работают точно, согласованно и в масштабе.
Именно это подразумевается в отчете под регулируемой зрелостью. Ключевым моментом является переход от простого понимания правил к способности их выполнять без создания ненужных препятствий для добросовестных пользователей. Наилучшие возможности для получения выгоды получат те компании, которые объединят соблюдение нормативных требований, устойчивость к мошенничеству и пользовательский опыт в единую согласованную операционную модель.
В: Согласно отчету, только 23% крипто-компаний полностью соответствуют требованиям «Правила о перемещении криптовалют», а 43% не знают, соответствуют ли они этим требованиям. Связано ли это с низкой осведомленностью, высокими затратами или другим фактором, сдерживающим их развитие?
А: Дело не столько в том, что компании не знают о существовании Правила о командировочных расходах, сколько в том, насколько сложно обеспечить его последовательное применение на практике.
На базовом уровне «Правило о передаче информации» требует от криптобизнеса сбора, проверки и безопасной передачи информации об отправителе и получателе перевода виртуальных активов. На практике это означает определение случаев применения правила,dentконтрагента, проверку обеих сторон, безопасный обмен необходимой информацией и ведение проверяемой записи о переводе.
Сложность заключается в том, что предприятия не работают по единому универсальному своду правил. Пороговые значения, обязательные поля данных, законы о конфиденциальности и подходы к самостоятельным кошелькам различаются в зависимости от юрисдикции. Платформы также могут использовать различные протоколы Travel Rule, которые не всегда бесперебойно взаимодействуют друг с другом.
Стоимость, безусловно, является частью проблемы. В нашем исследовании 52% компанийdentдорогостоящую реализацию ключевой проблемой. Но безопасность данных заняла еще более высокое место — 62%, в то время как 50% указали на фрагментацию нормативно-правового регулирования, а 38% — на проблемы совместимости.
Это помогает объяснить, почему 43% не уверены в своем статусе. Компания может внедрить некоторые необходимые возможности, но все еще не быть уверенной в том, что процесс работает во всех юрисдикциях, с каждым контрагентом и во всех типах транзакций. Соблюдение правил Travel Rule теперь выходит за рамки простого включения протокола; оно требует постоянного управления рисками.
Криптомошенство и искусственный интеллект
В: Как будут развиваться стратегии борьбы с мошенничеством в 2026 году?
А: Одно из самых значительных изменений, которые мы наблюдаем, заключается в том, что мошенничество становится все более изощренным.
Мошенничество эволюционировало от отдельных атак к скоординированным операциям с использованием искусственного интеллекта. Вместо того чтобы полагаться на поддельные документы или украденные личныеdent, мошенники комбинируют дипфейки, синтетическиеdent, социальную инженерию, захват учетных записей и сети посредников на разных этапах взаимодействия с клиентом. Атаки становятся все более автоматизированными, убедительными и гораздо сложнее обнаруживаемыми, поскольку они разработаны таким образом, чтобы имитировать поведение законных пользователей.
Это меняет подход компаний к предотвращению мошенничества. Проверок на этапе регистрации уже недостаточно. Наши исследования показывают, что организации все чаще инвестируют в обнаружение мошенничества с помощью ИИ, непрерывный мониторинг и поведенческую аналитику, чтобы понять, как риск развивается на протяжении всего жизненного цикла клиента.
Самыеtronстратегии теперь объединяют идентификационныеdent, поведение, устройства и данные о транзакциях в единое представление о риске, позволяя компаниям обнаруживать угрозы на ранних стадиях, сохраняя при этом удобство для законных пользователей.
В: Искусственный интеллект меняет практически все отрасли. Как он влияет на мошенничество?
А: Искусственный интеллект изменил обе стороны проблемы мошенничества. Он делает мошенничество быстрее, дешевле и проще в масштабировании, позволяя преступникам создавать убедительные поддельные удостоверенияdent, дипфейки и синтетические документы за минуты, а не за часы или дни.
Но это также меняет способы защиты бизнеса. Искусственный интеллект дает командам по соблюдению нормативных требований и борьбе с мошенничеством возможность анализировать гораздо больше сигналов, чем когда-либо мог бы человек — от данныхdentи устройствах до поведенческих моделей и активности транзакций — чтобы выявлять подозрительное поведение гораздо раньше.
Проблема заключается в том, что это превратилось в гонку вооружений. Поскольку мошенники внедряют все более изощренные инструменты ИИ, предприятиям необходимы системы, способные к непрерывному обучению и адаптации. Организациям, которые хотят оставаться впереди, необходимо выйти за рамки представления об ИИ как о простом функционале и использовать его для объединения данных обdent, поведении и транзакциях в единое, оперативное представление о рисках.
В: Мошенничество перешло от подхода, ориентированного исключительно на процесс привлечения клиента, к подходу, основанному на «жизненном цикле» клиента. Могли бы вы привести пример?
А: Представьте, что клиент проходит процедуру KYC, использует платформу в обычном режиме в течение нескольких месяцев и формирует историю доверенных учетных записей. Традиционно такая учетная запись считалась бы низкорисковой. Но сегодня эта учетная запись может быть впоследствии захвачена, продана или использована в качестве части сети посредников.
Подход, основанный на жизненном цикле, признает, что риск не ограничивается этапом регистрации. Компаниям необходимо отслеживать, что происходит после этого: например, пользователь внезапно входит в систему с нового устройства или из нового местоположения, начинает совершать необычные транзакции или взаимодействовать с высокорискованными кошельками или контрагентами.
Ни один отдельный сигнал не обязательно указывает на мошенничество, но когда вы объединяете данные обdent, поведении и транзакциях, вы получаете гораздо более четкую картину изменения рисков. Именно поэтому отрасль отходит от одноразовой проверки и переходит к непрерывной оценке доверия на протяжении всего взаимодействия с клиентом.
В: За последний год стейблкоины продолжали набирать обороты в сфере транзакций. Что вы можете рассказать о растущей роли стейблкоинов?Мы наблюдаем, как стейблкоины эволюционируют из торгового инструмента в часть финансовой инфраструктуры.
Согласно нашим исследованиям, в 2025 году на стейблкоины приходилось 36% всех криптовалютных транзакций, по сравнению с 31% в предыдущем году. Этот рост обусловлен реальными сценариями использования, такими как трансграничные платежи, расчеты и казначейские операции, где предприятиям нужна скорость блокчейна без волатильности цен других цифровых активов.
По мере роста внедрения растут и требования к соблюдению нормативных требований. Транзакции со стейблкоинами часто являются трансграничными и имеют высокую стоимость, что делает все более важными надежные процедуры KYC, KYB, мониторинг транзакций и соблюдение «Правила перемещения». Регулирование, подобное Закону $GENIUS, также помогает обеспечить более четкую структуру для предприятий, работающих в этой сфере.
В конечном итоге, стейблкоины больше не рассматриваются как чисто спекулятивные инструменты; они все чаще используются для обеспечения более быстрого и эффективного движения денег. Задача для предприятий состоит в том, чтобы обеспечить развитие инфраструктуры соответствия нормативным требованиям в соответствии с этим ростом.
Решение для проверки пользователей, основанное на оценке рисков
В: В отчете упоминаются «три всадника» проблем проверки: ложные срабатывания, давление со стороны скорости и ожидания в отношении пользовательского опыта — все они тянут в разные стороны. Каков наиболее практичный выход из этой трилеммы?
А: Самая большая ошибка, которую могут совершить компании, — это относиться ко всем клиентам одинаково. Выход из этой трилеммы — подход, основанный на оценке рисков, при котором уровень проверки адаптируется к уровню риска.
Клиент с низким уровнем риска не должен сталкиваться с теми же трудностями, что и клиент, у которого срабатывают сигналы более высокого риска. Объединяяdent, поведении, устройстве и транзакциях, компании могут принимать более взвешенные решения о том, когда вводить дополнительные проверки, а когда поддерживать быстрое и бесперебойное обслуживание.
Другой важный сдвиг — это отказ от разовой оптимизации. Модели мошенничества и поведение клиентов постоянно меняются, поэтому модели проверки необходимо постоянно отслеживать и совершенствовать. Вместо того чтобы выбирать между безопасностью и пользовательским опытом, цель состоит в том, чтобы обеспечить и то, и другое, применяя правильный уровень проверки в нужное время.
В: Как криптокомпании внедряют верификацию без документов и многоразовую процедуру KYC в 2026 году? Как это повлияет на пользовательский опыт на фронтенде?
A: Мы наблюдаем явный сдвиг от требования к пользователям многократно загружать одни и те же документы каждый раз при регистрации на новой платформе.
Вместо этого все больше компаний внедряют верификацию без документов, используя надежные источники данных наряду с сигналами об устройстве, поведении и рисках для подтвержденияdentпозволяя повторно использовать подтвержденныеdentданныеdentв различных участвующих сервисах, что снижает необходимость для клиентов каждый раз начинать процесс верификации с нуля.
Для пользователей это означает более быструю регистрацию, меньшее количество загрузок документов и гораздо более удобный интерфейс. Для компаний это может снизить процент отказов при сохранении строгихtronсоответствия. Этот шаг делает надежные учетныеdentболее мобильными и позволяет проводить более интеллектуальныеdent.
В: Если руководитель отдела комплаенса ознакомится с этим отчетом и захочет предпринять в этом квартале одно действие для устранения самого серьезного пробела в соблюдении нормативных требований, что это должно быть?
А: Я бы начал с того, чтобы взглянуть на вашу программу соответствия требованиям в целом, а не рассматривать KYC, предотвращение мошенничества, противодействие отмыванию денег и мониторинг транзакций как отдельные функции.
Наибольшие пробелы часто возникают между этими системами. Клиент может успешно пройти процедуру регистрации, но если изменения в его поведении, устройстве или транзакционной активности не связаны между собой, важные тревожные сигналы могут быть упущены.
В этом квартале я бы сосредоточился наdentэтих «слепых зон» и на том, как можно объединитьdent, поведении и транзакциях в единое представление о риске. Это не обязательно означает добавление новых средств контроля; это означает повышение эффективности взаимодействия уже существующих средств контроля.
По мере развития регулирования и усложнения мошеннических схем, компании, применяющие комплексный подход к соблюдению нормативных требований на протяжении всего жизненного цикла продукта, будут иметь гораздо больше возможностей для уверенного масштабирования.