Какие банки подсели на блокчейн и кому от этого польза?

От недоверия к ажиотажу

Причин, почему вокруг блокчейна столько шумихи, сразу несколько. Так как банки – это коммерческие структуры, то они смотрят на новшества с позиции экономии. А она и правда огромна. Девять из десяти сотрудников банков не генерируют прибыль и даже не думают об этом. Они только поддерживают процессы: сверка счетов и платежных документов, проведение операций в системе бэк-офиса, генерирование динамики экономических показателей, за основу которых берутся данные из того же бэк-офиса, бухгалтерии, программ финансовой и управленческой отчетности. Например, у юристов банка JPMorgan на проверку кредитных договоров уходит 400 000 человеко-часов в год. Технология на основе блокчейна выполнит эту работу за минуту и не попросит доплату за переработки.

А типовых договоров, отчетов и других документов, где от банкиров требуется только внимательность, – большинство. Поэтому в математических расчетах машина эффективнее человека. Креативить блокчейн не поможет, но этого и не требуется.

Меньше сотрудников, выше прибыль

Goldman Sachs уже разработал технологию, которая дает доступ клиентам к запрашиваемой ими информации. Сама идея не нова: например, автоматическое соединение с узкими специалистами техподдержки при нажатии определенной клавиши на телефоне доступен уже лет десять. Это убрало лишние переводы звонка внутри колл-центра. Потом появился интернет-банкинг, и стояния в очередях сменились самостоятельными переводами денег контрагентам, оплатами услуг, подачами заявок на кредитные карты и открытиями вкладов.

Новые разработки технологии распределенного реестра продолжат автоматизировать системы и снижать штатную численность сотрудников. С этим связаны страхи банкиров низшего звена. Но прогресс неправильно тормозить боязнью потерять работу. Когда 50 крестьян поменяли на одного тракториста, они тоже были не рады. Но для целей развития технологий стоит внедрять каждое полезное нововведение. В перспективе блокчейн удешевит банковские комиссии, ускорит процессы идентификации клиентов и избавит от ошибок, связанных с человеческим фактором.

Блокчейн – как средство уменьшить бюрократию

Имеет смысл вкладываться в эти технологии еще и потому, что растет число внутренних регламентов, увеличивается время проверки документов службами безопасности и кредитными комитетами. Только антиотмывочное законодательство вынуждает содержать целое подразделение специалистов, каждому из которых надо платить. Если удастся найти компромисс с местными и международными регуляторами, то прибыль банков вырастет, а доступность продуктов и услуг для населения увеличится.

Другое направление блокчейна – работа с кредитно-дефолтными свопами (CDS). В торговле этими деривативами банки выступают посредниками. Выгода от технологии распределенного реестра также в экономии денег. Джефф Биллингем, вице-президент процессингового центра, говорит, что “через несколько лет торговля CDS по новой технологии будет реализована”.

А банки Британии уже работают с системами на основе блокчейна, которые конвертируют местные фунты в другие валюты.

Блокчейн не панацея

Не стоит ждать, что через 5 или 10 лет блокчейн появится в каждом филиале по всему миру. Местным и региональным банкам это пока не по карману. А в развивающихся странах, таких как Россия, технология только тестируется, причем с оглядкой на мнение государственных органов. И это скорее мешает, чем помогает. Возможно, в будущем появятся аналоги коробочных продуктов, но пока об этом рано говорить, все участники только пытаются собрать пазл, и итоговой картинки еще нет ни у кого. К тому же есть риски, которые пока нельзя предсказать из-за новизны технологии. Банки еще обожгутся, но этот тот случай, когда цель оправдывает средства.