Как криптовалюты второго поколения повлияют на банкинг

С момента появления Биткоина более десяти лет назад рынок криптовалют активно рос, но в основном был спекулятивным. Было создано много новых валют, но мало что изменилось в их основной концепции. Некоторые из них привязались к доллару США для достижения стабильности, но при этом подвержены другим проблемам.

Волатильность Биткоина в паре с долларом США (BuyBitcoinWorldwide)

После 10 лет существования рынка большинство современных статей о криптовалютах рассматривают технологию блокчейна как состоявшийся факт. Распространенным предположением является и то, что в ближайшие несколько лет в технологии распределенных реестров (DLT) и мире криптовалюты предстоит не так много изменений. Однако настоящие изменения внезапны. С темпами развития современных технологий они непредсказуемы, и их влияние иногда превосходит ожидания.

Криптосистемы первого поколения, такие как Биткоин и Эфириум, используют механизмы консенсуса, основанные на лидерстве. Эти сети децентрализованы: «проверенное» подмножество их нод, майнеров или верификаторов конкурирует за вознаграждение, а победитель временно отвечает за верификацию транзакций, составление блоков и распространение текущего блока среди всех других нод. По прошествию десяти лет попыток эти сети так и не смогли масштабироваться. Их валюты волатильны и используются для спекуляций больше, чем в качестве средства обмена.

Распределенные приложения все еще в ожидании более быстрых, масштабируемых сетей. Правительства недовольны анонимностью их пользователей, а возможность пользователей безопасно хранить свои ключи и писать защищенные приложения под вопросом.

Стохастические криптосети второго поколения спровоцируют перемены в технологии публичных блокчейнов, перейдя от децентрализации к распределению: такой должна быть технология DLT, но пока что она ей не стала. В стохастических криптосетях каждая нода несет равную ответственность за проверку транзакций, безопасность сети и равномерность блоков.

Случайные сессии в стохастических криптосетях (© G.Gori)

Этим сетям не понадобятся посредники и вознаграждения. Их основные транзакционные услуги будут бесплатными. Что еще более важно, они будут более быстрыми, масштабируемыми, безопасными и способными поддерживать приложения, требующие обмена большими объемами данных.

Стохастические криптосети описаны в моей книге «Изобретая блокчейн», которая скоро будет опубликована. Они и соответствующие им криптовалюты окажут заметное влияние на банковскую и финансовую индустрию, предоставят возможность для новых услуг, создадут неволатильные криптовалюты и обойдут банковские платежные системы. Стохастические криптосети также представят более простую модель для блокчейн-приложений.

Современные операционные системы превратятся в распределенные операционные среды (DOE), в том числе персональные переносные устройства, корпоративные серверы, автономные роботы и IoT-устройства, которые будут скооперированы для обеспечения безопасности и доступности реплицированных данных на любой из этих систем.

Криптовалюты второго поколения будут энергонезависимыми. Простые движения денег будут бесплатными — также, как мы пользуемся многими бесплатными услугами при подписке на доступ в Интернет. Они станут эффективным средством обмена с потенциалом замены фиатной валюты: люди смогут легко и прозрачно переводить деньги друг другу без комиссионных, как при передаче друг другу наличных денег, но с дополнительным преимуществом отслеживаемости, которое является страховкой от краж и отмывания денег.

Криптовалюты второго поколения также будут эффективным средством сохранения ценности, потому что

• у них не будет внутренней инфляции;
• цены, выраженные в этих валютах, не будут волатильными;
• люди получат в кошельки свою долю доходов от всех доходов криптосети.

Каждый человек в мире, включая неподключенных к какой-либо банковской системе, сможет пользоваться бесплатным сберегательным счетом (или кошельком) с начислением процентов, который поддерживается собственным персональным устройством. Оно защищено от несанкционированного доступа, зарегистрировано в блокчейне, действует в качестве ноды криптосети.

Учетные записи будут фиксироваться в блокчейн на каждом сетевом устройстве. Каждое устройство будет биометрически связано с его владельцем. Пользователям не нужно будет доверять банку, бирже или посреднику хранение своих аккаунтов.

В периоды экономического роста и спроса на валюту криптосеть немедленно генерирует новую валюту. Для предотвращения искусственной инфляции, в каждом кошельке пользователей будут учитываться прирост средств. Это точно компенсирует владельцам увеличение объема валюты в обращении. Все пользователи будут испытывать рост номинальной стоимости в кошельке, но цены при этом не изменятся. Другими словами, уровень жизни каждого пользователя улучшается с темпами экономического роста и пропорционально их сбережениям без вмешательства правительств или других лиц.

Благодаря способности точно и своевременно реагировать на изменения спроса на валюту, циклы мирового экономического спада и расширения также останутся в прошлом, после того как криптовалюты второго поколения получат широкое распространение.

Криптовалюты второго поколения не будут дефляционными. Сегодня криптовалюты являются в основном спекулятивным инструментом, но это закончится с приходом криптовалют второго поколения, так как они автоматически будут реагировать на изменения спроса для поддержания стабильности цен. Кроме того, их краткосрочные изменения будут математически сглажены, чтобы избежать спекуляций.

Дневная волатильность (Forbes)

Криптовалюты нового поколения, основанные на стохастических криптосетях, изменят рынок криптовалют к лучшему и вызовут консолидацию множества типов криптовалют, находящихся в обращении сегодня. Например, большинство современных криптовалют, использующих основанные на лидерстве механизмы консенсуса (Proof-of-Work, Proof-of-Stake, Proof-of-Capacity или подтверждение чего-либо еще), останутся только в качестве спекулятивных инструментов. Эти сети первого поколения не отвечают ожиданиям пользователей, поскольку им по-прежнему необходимо доверять верификаторам или производителям для обслуживания криптосети.

Со стохастическими криптосетями управление будет автоматическим и прозрачным, обеспечивая пользователям упреждающую и теоретически абсолютную безопасность. В то же время удобство улучшится, поскольку пользователям не нужно будет запоминать ключи, идентификаторы, пароли или другие коды. Механизмы аутентификации будут прозрачными и будут применяться автоматически, когда пользователь приближается или нуждается в доступе к закрытым областям и частным ресурсам (зданиям, транспортным средствам, магазинам, счетам и т. д.)

Громоздкие механизмы, такие как двухфакторная аутентификация, устареют. Личная информация не будет требоваться для проверок: она останется конфиденциальной, так как ее не нужно будет передавать. Частная информация останется собственностью каждого человека — уже существующие квантово-стойкие методы шифрования заменят современную криптографию на эллиптических кривых.

Новейшие биометрические методы будут использоваться для восстановления безопасной среды в случае если личные устройства утеряны, украдены или повреждены. Системы репутации позволят людям создавать и расширять собственные персональные сети, включая торговые сети, социальные сети и множество других распределенных сервисов.

Влияние на банковскую деятельность будет многогранным. Вероятно, наиболее важным аспектом является то, что кредитные учреждения, использующие криптовалюты второго поколения, не смогут пользоваться частичным банковским резервированием. В настоящее время банк может предоставить клиенту некоторое количество денег независимо от резервов. Однако криптовалюта уникально торгуется и отслеживается. Для выдачи криптовалюты она должна существовать и должна быть на счетах кредитора. Постепенное исчезновение частичного банковского резервирования перенесет ответственность за контроль ликвидности валют от центральных банков к криптосети.

В настоящее время мы полагаемся на правительственные экономические индикаторы, чтобы следить за пульсом экономики. Мы также полагаемся на то, что люди в центральных банках оценивают эти показатели и предлагают корректирующие действия на определенный период. Криптосети будут полагаться на индекс спроса, рассчитанный автоматически. Это определяется совокупным эффектом того, что люди и предприятия заимствуют и погашают ссуды, с учетом всех операций, которые обрабатываются валютными биржами по всему миру. Этот индекс для каждой криптовалюты будет использоваться ее собственной сетью для автоматической оценки потребности в новой валюте и мгновенного выпуска новой криптовалюты при расширении экономики.

Подводя итоги

Таким образом, следующие важные факторы повлияют на банковскую деятельность:

• Секьюрити-токены, вторичные инструменты, созданные в криптосети помимо ее собственной криптовалюты, будут продолжать заменять другие формы инструментов для инвестиций.
• Платежи больше не будут неотъемлемой функцией традиционного банкинга.
• ФРС и центральные банки будут оказывать меньшее влияние на экономику, поскольку новая валюта будет автоматически генерироваться и распределяться непосредственно среди пользователей.
• Финансовые учреждения будут продолжать оценивать и предоставлять кредиты, но частичное банковское резервирование постепенно исчезнет. Они смогут расширить свои услуги для клиентов, используя виртуальные частные блокчейн-сети; в то же время их клиенты будут использовать общедоступные криптосети для связи, платежей и других общественных услуг.
• Вероятно, будут разработаны новые правительственные нормативные акты, регулирующие биржи и новые сервисы, доступные для криптовалют второго поколения.
• Функция KYC по-прежнему будет необходима для первоначального распространения новых персональных, зарегистрированных в блокчейне уникальных устройств и для предоставления новых услуг.

Проекции, представленные в этой статье, основаны на текущих разработках стохастических криптосетей (GNodes). Они привнесут непосредственные изменения в криптовалютном майнинге, банковской деятельности и повлияют на развитие существующих криптовалют и многих проектов, связанных с финтех-индустрией. Общество получит явную выгоду, если будет реализована защищенная распределенная цифровая среда с верифицированными контактами и надежными торговыми партнерами, удобными и быстро распространяемыми приложениями и многими другими услугами, которые сделают нашу жизнь проще, безопаснее и приятнее.

Об авторе

Джузеппе Гори — генеральный директор Gorbyte, компании, занимающейся исследованиями, разработками и инновациями в области блокчейна. Gorbyte разрабатывает GNodes, стохастическую распределенную криптосеть, которая использует MARPLE, протокол распределенного консенсуса на основе блокчейна.