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Traditionelle Bankkonten sind noch nicht vollständig verschwunden, doch ihre Rolle als alleiniges Mittel, in dem Verbraucher Geld halten und bewegen, wird zunehmend von Stablecoins und anderen digitalen Geldbörsen infrage gestellt, laut einem neuen Bericht der Beratungsfirma Bain.
Ein Indikator dafür, dass etablierte Konsumentenkonten zunehmender Konkurrenz ausgesetzt sind, ist die Tatsache, dass der Umsatzanteil der Banken beispielsweise laut dem Bericht von heute 80 % bis 2030 auf 69 % zurückgehen soll. Anfang der 2000er Jahre entfielen laut Bain 95 % der Umsätze auf etablierte Banken.
Neobanken stellen die traditionellen Banken seit ihrem Auftreten im Jahr 2009 herausfordernd infrage, doch Stablecoin-Wallets stehen derzeit im Mittelpunkt dieser Debatte. Sie können digitale Dollar halten, Geld rund um die Uhr transferieren und grenzüberschreitend ohne die Notwendigkeit von Konto- und Routingnummern arbeiten. Die offene Frage ist, ob sie das Bankkonto ersetzen oder eine neue Schicht bilden, die auf den Banken aufsetzt.
Adrian Cachinero, Mitbegründer der dezentralen Finanzfirma Steakhouse Financial, kürzlich gesagt, dass Bankkonten einer existenziellen Bedrohung ausgesetzt sind und dass seine Tochter möglicherweise niemals eines eröffnen muss.
„Das Endziel ist klar: eine einfache Bilanz, die stets Rendite erwirtschaftet, mit universellen Adressen, keine Kontonummern und Bankleitzahlen mehr sowie einer Passkey-ähnlichen Anmeldung“, sagte Ryne Saxe, CEO des Crypto-Wallet-Unternehmens Eco. „Stablecoins sind einfach besseres Geld. Um Nutzer zu gewinnen und wettbewerbsfähig zu bleiben, haben Banken und Fintechs keine andere Wahl, als auf Stablecoin-Infrastrukturen zu setzen.“
Marcin Kazmierczak, Mitbegründer des Blockchain-Orakelnetzwerks RedStone, erklärte, dass Wallets höchstwahrscheinlich zunächst im Bereich der Zahlungen Marktanteile gewinnen werden, eher als im Kredit- oder Sparsegment.
„Ein Bankkonto bündelt drei Dinge: Zahlungen, Ersparnisse und Kredit. Stablecoin-Wallets haben bereits im Bereich der Zahlungen in hochgradig ineffizienten Korridoren gewonnen“, sagte er. „Banken riskieren, nur die Lizenz zu besitzen, während Wallets die Kundenbeziehung innehaben.“
Dies ist besonders relevant für internationale Zahlungen. Kazmierczak verwies auf Daten der Weltbank, wonach die durchschnittlichen Kosten für Banküberweisungen bei 14,99 % liegen, verglichen mit einem globalen Durchschnitt von 6,36 %. Stablecoin-Transaktionen können seiner Aussage nach in wenigen Sekunden für weniger als 1 % abgewickelt werden.
Aber die Wallet bedeutet nicht zwangsläufig Selbstverwahrung oder eine Welt ohne Banken.
„Was ich tatsächlich erwarte, ist, dass Banken damit beginnen werden, tokenisierte Einlagen auszugeben, die mit Stablecoins interoperabel sind, anstatt dass Stablecoin-Wallets einfach das Bankkonto ersetzen“, sagte Ran Goldi, Senior Vice President für Zahlungsverkehr bei Fireblocks. „Es geht also weniger um 'Stablecoins gewinnen', sondern mehr darum, dass das Bankkonto programmierbar wird.“