Argentina: la Cámara Fintech defendió el uso de billeteras virtuales para recibir salarios

La Cámara Argentina Fintech se pronunció en defensa de la libertad de los trabajadores argentinos para elegir dónde cobrar sus salarios, abogando por el uso de billeteras virtuales como una opción válida que ya son elegidas por la mayoría de los argentinos, según explicó la entidad en una publicación a través de LinkedIn.

En este sentido, la declaración de la entidad surge en medio de la discusión instaurada en el Congreso argentino con respecto a las reformas laborales impulsadas por el Gobierno, donde se debaten, entre otras cosas, la posibilidad de que se realice el pago de salarios y jubilaciones directamente a través de Proveedores de Servicios de Pago (PSP), como billeteras virtuales, una opción que los bancos han rechazado.

Según reportes locales, una reciente modificación al Artículo 35 de la reforma habría dejado por fuera a los PSP como alternativa para el pago de sueldos, señalando como única opción legal el uso de cuentas bancarias e instituciones de ahorro oficiales.

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Una realidad que la normativa no acompaña

La organización que nuclea al ecosistema fintech del país respaldó su posición con datos de un informe reciente de la consultora Isonomía, según el cual el 87% de los argentinos, es decir 9 de cada 10 personas, considera que debería poder elegir dónde cobrar su sueldo, y señaló que las billeteras virtuales ya forman parte de la vida cotidiana de millones de personas, siendo una práctica consolidada y no una tendencia emergente.

La Cámara Argentina Fintech sostuvo que el debate en torno a la acreditación de salarios en cuentas de pago “no trata de imponer el uso de billeteras virtuales, sino de ampliar derechos, promover la competencia y adecuar el marco legal a una realidad económica que ya existe”, caracterizada por la adopción masiva de cuentas digitales, la interoperabilidad y el uso cotidiano de instrumentos electrónicos para administrar ingresos y realizar pagos.

De esta forma, la entidad destacó que los usuarios valoran el uso de billeteras digitales por la simplicidad, la menor burocracia y, sobre todo, la posibilidad de generar rendimientos diarios sobre sus saldos, una funcionalidad que la banca tradicional no suele ofrecer en las cuentas sueldo.

Según los datos del informe de Isonomía, citados por la Cámara, entre los jóvenes la tendencia por las billeteras digitales es aún más fuerte, ya que el 78% considera que su uso es más práctico, mientras que el 67% las percibe como herramientas más seguras.

Estas restricciones para la elección de billeteras virtuales “no refleja ni el uso real ni la voluntad de las personas”, afirmó la Cámara, enfatizando que “ampliar opciones es ampliar derechos”, por lo que la normativa debería acompañar esta realidad, agregó.

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Las billeteras virtuales son parte del sistema financiero

Las cuentas de pago, como se le conoce a las billeteras virtuales ofrecidas por los Proveedores de Servicios de Pago, las empresas de la industria fintech, “ya no son una promesa ni una hipótesis académica: son un componente estructural del sistema financiero argentino”, afirmó la Cámara en un Documento de posición reciente sobre el pago de salarios mediante billeteras digitales.

Citando cifras del Banco Central (BCRA), destacaron que en diciembre se registraron 753 millones de transferencias inmediatas en pesos argentinos, de las cuales el 75% involucró una Clave Virtual Uniforme (CVU), es decir, una cuenta de billetera virtual. “Millones de personas ya administran su dinero todos los días a través de estas cuentas”, señalaron, argumentando que el salario es una de las pocas operaciones masivas donde aún no existe libertad de elección.

Frente a posibles cuestionamientos sobre la seguridad de las billeteras digitales para recibir salarios, la Cámara Argentina Fintech resaltó que los PSP que ofrecen cuentas de pago “se encuentran registrados y supervisados por el BCRA, bajo un marco regulatorio específico que contempla obligaciones operativas, tecnológicas, informativas y de protección al usuario”.

Además, los PSP, explicó la entidad, “no realizan intermediación financiera ni asumen riesgos sistémicos”, por lo que la regulación aplicable se orienta a la protección de los fondos y la seguridad operativa, en línea con la naturaleza específica de la actividad, indicó.

De igual forma, la Cámara precisó que la normativa vigente del Banco Central establece que “el 100% de los fondos de los usuarios en cuentas de pago debe mantenerse depositado en cuentas bancarias a la vista, separadas del patrimonio del Proveedor de Servicios de Pago”, lo cual implica que “los recursos permanecen dentro del sistema financiero regulado, bajo supervisión prudencial”.

Este punto es especialmente relevante para el debate, según la entidad, dado que “tanto si un salario se acredita en una cuenta bancaria como en una cuenta de pago, los fondos se encuentran alojados en bancos”, enfatizó.

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Crédito y los privilegios bancarios

La Cámara también refutó el argumento de que permitir el cobro en billeteras virtuales afectaría el acceso al crédito, señalando que “reducir esta discusión a una cuestión de captación de depósitos desconoce la transformación que atraviesa el crédito en la Argentina”.

Para ilustrar este panorama, la entidad citó el Informe de Crédito Fintech Argentina del primer trimestre de 2025, elaborado por el Instituto Tecnológico de Buenos Aires (ITBA) y la propia Cámara sobre datos del Banco Central, según el cual el crédito fintech alcanzó los 5,7 millones de créditos vigentes, con un crecimiento interanual del 68%.

En este sentido, la organización destacó que las fintech cumplen “un rol fundamental en la ampliación del acceso al crédito formal para trabajadores, emprendedores y personas históricamente excluidas del sistema tradicional”, mediante la construcción de historial crediticio y la ampliación del universo de personas financiables.

Respecto a la oposición del sector bancario, la Cámara afirmó que dicha resistencia “no responde a una preocupación por la seguridad, sino a la defensa del fondeo gratuito que obtienen de los salarios cautivos”, argumentando que al retener estos depósitos, las entidades bancarias “se aseguran capital a costo cero para financiar sus préstamos y comisiones, evitando competir en un mercado abierto donde el trabajador sea libre de elegir”.

Finalmente, la entidad instó al Congreso de la Nación a avanzar en una normativa que amplíe derechos, fomente la competencia y acelere la inclusión financiera, señalando que “el salario pertenece al trabajador” y que “reconocer su derecho a elegir dónde cobrarlo es un paso necesario hacia un sistema financiero más abierto, dinámico y alineado con la realidad de la Argentina actual”.

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