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Las cuentas bancarias tradicionales aún no están desapareciendo, pero su papel como el único lugar donde los consumidores mantienen y mueven dinero está siendo cada vez más desafiado por las stablecoins y otras billeteras digitales, según un nuevo informe de la firma consultora Bain.
Un indicador de que las cuentas de consumidores tradicionales enfrentan una creciente competencia es el hecho de que la participación en los ingresos de los bancos, por ejemplo, se pronostica que caerá del 80 % actual al 69 % para 2030, según el informe. A principios de la década de 2000, los bancos incumbentes representaban el 95 % de los ingresos, señaló Bain.
Los neobancos han desafiado a los bancos desde su aparición en 2009, pero actualmente las billeteras de stablecoins se encuentran en el centro de ese debate. Pueden almacenar dólares digitales, mover dinero las 24 horas y operar a través de fronteras sin depender de números de cuenta y de ruta. La cuestión sin resolver es si reemplazan la cuenta bancaria o se convierten en una nueva capa construida sobre los bancos.
Adrian Cachinero, cofundador de la firma de finanzas descentralizadas Steakhouse Financial, recientemente dijo que las cuentas bancarias enfrentan una amenaza existencial y que su hija puede que nunca necesite abrir uno.
“El objetivo final está claro: un saldo único y simple que siempre genera ingresos, con direcciones universales, sin más números de cuenta y de ruta, y un inicio de sesión estilo passkey,” dijo Ryne Saxe, CEO de la empresa de billeteras cripto Eco. “Las stablecoins son simplemente mejor dinero. Para atraer usuarios y ser competitivos, los bancos y fintechs no tienen otra opción que construir sobre las plataformas de stablecoins.”
Marcin Kazmierczak, cofundador de la red de oráculos blockchain RedStone, afirmó que es más probable que las billeteras digitales primero capturen participación en pagos, en lugar de en créditos o ahorros.
“Una cuenta bancaria agrupa tres cosas: pagos, ahorros y crédito. Las carteras de stablecoin ya han ganado en pagos en corredores de alta fricción,” dijo. “Los bancos corren el riesgo de poseer la licencia mientras que las carteras poseen la relación con el cliente.”
Eso es particularmente relevante para los pagos internacionales. Kazmierczak citó datos del Banco Mundial que sitúan el costo promedio de las remesas bancarias en un 14.99%, en comparación con un promedio global del 6.36%. Las transacciones con stablecoins pueden liquidarse en segundos por menos del 1%, afirmó.