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Ripple está impulsando la incorporación de una capa de préstamo en el $XRP Ledger, la cadena de bloques detrás de $XRP, con el objetivo de permitir que las instituciones tomen prestado contra los activos que poseen en la cadena en lugar de solo emitirlos y moverlos.
El propuesto Protocolo de Préstamos XRPL, una copia del cual fue compartida con CoinDesk, se basa en una división simple. La cadena de bloques maneja la mecánica de un préstamo una vez que se acuerda, cómo se agrupan los fondos, cómo se acumulan los intereses, cómo se hace cumplir el reembolso y cómo se procesa un incumplimiento, mientras que la decisión real de crédito, si un prestatario es fiable para el dinero y en qué términos, permanece con la institución prestamista fuera de la cadena de bloques.
Su argumento es que una blockchain es eficaz para hacer cumplir las reglas de manera consistente, pero no puede evaluar la solvencia crediticia ni manejar las normas que varían según la jurisdicción, por lo que ese juicio debe mantenerse en manos de quienes lo hacen actualmente.
El protocolo consta de dos partes. Una Bóveda de Activos Únicos agrupa un solo activo, y la capa de préstamos convierte ese dinero agrupado en préstamos con términos establecidos. Ambas siguen siendo propuestas, definidas en borradores técnicos conocidos como XLS-65 y XLS-66, y están sujetas a la aprobación de los validadores que operan la red. Las funcionalidades están disponibles para pruebas en una red de desarrollo, pero no están en producción.
El uso que lidera Ripple es el financiamiento a corto plazo. Una empresa de pagos que mantiene reservas en $RLUSD, su stablecoin vinculada al dólar estadounidense, podría necesitar efectivo para financiar pagos salientes antes de que una liquidación transfronteriza se complete dos días después.
En lugar de recurrir a una línea de crédito bancaria o vender activos, podría pedir prestado contra la liquidación entrante a través de un fondo aprobado, con el reembolso aplicado automáticamente.
Esto es independiente de $XRP, el token por el que la red es más conocida, y de $RLUSD, que es uno de los activos contra los cuales un sistema así podría ofrecer préstamos. Se trata de una infraestructura dirigida a instituciones, en lugar de un producto con el que los usuarios minoristas interactuarían directamente.