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Se acercan los aumentos de tasas de la Reserva Federal: cómo abordar sus ahorros, hipotecas, pagos de automóviles y deudas de tarjetas de crédito por adelantado


es.bitcoinethereumnews.com 28 Enero 2022 09:49, UTC
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Los inversionistas de Wall Street y los legisladores de Washington DC están escuchando atentamente lo que dice el miércoles el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, sobre los próximos pasos del banco central en su lucha contra la inflación alta de décadas.

“A la luz del notable progreso que hemos visto en el mercado laboral y la inflación que está muy por encima de nuestro objetivo a más largo plazo del 2%, la economía ya no necesita altos niveles sostenidos de apoyo de la política monetaria”, dijo Powell.

“Diría que el comité tiene la intención de aumentar la tasa de fondos federales en la reunión de marzo, suponiendo que las condiciones sean apropiadas para hacerlo”, agregó.

Acerca de esa volatilidad: los inversores están, entre otras cosas, inquietos por un aumento esperado para la tasa de fondos federales críticamente influyente que se espera que suceda en marzo, lo que marcará el comienzo de una serie de posibles aumentos de tasas hasta 2022.

Cuando el Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC, por sus siglas en inglés) aumenta las tasas, los costos de endeudamiento aumentan en toda la economía y vuelven a atormentar a los consumidores que necesitan tener en cuenta esos costos de endeudamiento más altos en sus decisiones financieras.

"Mientras Jerome Powell traza un rumbo para las subidas de tipos, los estadounidenses deberán planificar los próximos pasos para sus finanzas en los próximos meses."

“Con una inflación muy por encima del 2% y un mercado laboral fuerte, el FOMC espera que pronto sea apropiado elevar el rango objetivo para la tasa de fondos federales”, dijo la Fed en su declaración de política publicada el miércoles por la tarde.

No se comprometió a una subida de tipos en su reunión prevista para mediados de marzo.

La tasa de fondos federales es la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por préstamos cortos a un día y que utilizan como referencia para otras tasas de préstamo. La tasa ahora es esencialmente del 0%, un nivel básico que inicialmente estaba destinado a ayudar a la economía en la fase anterior de bloqueos de la pandemia y tasas de desempleo altísimas.

La Fed tiene buenas razones para considerar un aumento de tasas: las tasas de desempleo son mucho más bajas, los bloqueos se han ido y la inflación de precios roe los presupuestos familiares. El ritmo de inflación en diciembre alcanzó el 7%, un máximo de casi 40 años.

A medida que Powell traza un curso para los aumentos de tasas durante esta economía en recuperación, así es como las personas pueden planificar sus próximos pasos financieros para los próximos meses:

Qué hacer si vas a comprar una casa

Cualquiera que haya estado buscando una hipoteca en el mercado, ya sea para comprar una casa o para refinanciar su préstamo, sin duda ha sido testigo del sorprendente aumento en las tasas de interés para estos productos.

A partir del jueves, las tasas hipotecarias se encontraban en un máximo de la era de la pandemia, con la tasa de referencia para la hipoteca de tasa fija a 30 años con un promedio de 3.56%. En el lapso de cuatro semanas, la tasa del préstamo a 30 años ha subido más de 50 puntos básicos, o medio por ciento.

Estas son las buenas noticias: el próximo aumento de tasas de la Reserva Federal ya se ha incluido en las tasas hipotecarias: la Reserva Federal manipula las tasas de interés a corto plazo, mientras que las tasas hipotecarias son a largo plazo. En consecuencia, las expectativas de las acciones de la Reserva Federal ya se están teniendo en cuenta en las tasas que los prestamistas ofrecen a los solicitantes.

Además, la Reserva Federal ha reducido la cantidad de valores respaldados por hipotecas que está comprando, mientras que ha reducido la liquidez en el mercado hipotecario. Eso también puede tener un efecto en las tasas de interés.

"En el lapso de cuatro semanas, la tasa del préstamo a 30 años subió al 3.56%, o más de 50 puntos básicos."

Otro aspecto positivo: cada vez es más fácil calificar para una hipoteca en un sentido. A medida que aumentan las tasas, los volúmenes de refinanciamiento disminuyen. Es más fácil para los prestamistas atraer clientes de refinanciamiento, pero tienen que competir más por los compradores de vivienda.

"Los prestamistas están sedientos de volumen a medida que disminuye el tráfico de refinanciamiento y los inversionistas que compran deuda hipotecaria todavía están en un modo de 'riesgo'", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, a MarketWatch en diciembre. “Hasta que ocurra cualquiera de esos cambios, no hay un catalizador obvio para un endurecimiento del crédito hipotecario”.

Al mismo tiempo, las tasas más altas podrían dificultar la calificación de algunos compradores, ya que es un compromiso financiero más oneroso.

Los economistas esperan que el aumento de las tasas hipotecarias en las últimas semanas ya haya desencadenado una carrera fuera de temporada por comprar viviendas mucho antes de la típica temporada alta de compra de viviendas de primavera. Estos compradores tienen como objetivo asegurar una financiación barata mientras puedan. Los expertos en bienes raíces creen que las tasas hipotecarias seguirán aumentando durante todo el año.

Cualquier comprador de vivienda que busque unirse a esa carrera debe tener en cuenta su tiempo. Las preaprobaciones de hipotecas suelen durar 90 días, pero algunos prestamistas ofrecen plazos más cortos, según Bankrate. Mientras tanto, los bloqueos de tasas hipotecarias generalmente son buenos por 15 a 60 días, según Rocket Mortgage.

En ambos casos, normalmente puede pedirle a su prestamista una extensión, aunque a veces eso implicará otra verificación de crédito o una tarifa adicional.

La temporada de compra de viviendas de primavera está a la vuelta de la esquina, y ese será un momento en el que más propiedades saldrán al mercado. Sin embargo, los compradores de hoy deben estar preparados para un mercado difícil. El inventario de casas a la venta oscila alrededor de mínimos históricos, lo que significa que las propiedades que están en el mercado probablemente obtengan múltiples ofertas y atraigan guerras de ofertas.

Es probable que muchos compradores no tengan éxito en su primera oferta, por lo que es importante tenerlo en cuenta al buscar la aprobación previa. Si una familia no está lista para cerrar un trato rápidamente, es posible que se estén disparando en el pie al obtener una preaprobación prematura.

¿Qué pasa con el saldo de su tarjeta de crédito?

Un consejo contundente: pague lo más que pueda antes de que los aumentos de tasas aumenten la APR (tasa de porcentaje anual) de la tarjeta de crédito, dicen los expertos.

Los prestamistas obtienen sus APR teniendo en cuenta la llamada "tasa preferencial", que está estrechamente relacionada con la tasa de la Reserva Federal, con otros componentes como puntajes de crédito y el riesgo de incumplimiento de pago de una persona.

Cuando la tasa de la Fed sube, las APR siguen de cerca y el costo de mantener un saldo aumenta, dijo anteriormente Matt Schulz, analista de crédito jefe de LendingTree. Después de un aumento de la tasa, las APR pueden tardar hasta dos meses en aumentar, dijo. El APR promedio ahora es 19.55%, sin cambios desde diciembre, según LendingTree.

“Si tiene una tarjeta de crédito y tiene un saldo mensual, las tasas de interés deberían ser importantes para usted”, dijo Bruce McClary, vocero de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

"'Si tiene una tarjeta de crédito y está ganando mes a mes, las tasas de interés deberían ser de alguna importancia para usted'."


— Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio

Esa es una gran cantidad de personas, porque el 38% de los consumidores tienen algún tipo de deuda de tarjeta de crédito mes a mes, según una encuesta reciente de la organización. Eso es menos que el 43% en 2020.

Sin embargo, McClary señaló que aproximadamente el 30% está gastando más que hace un año y aproximadamente una quinta parte dice que está ahorrando menos. “Mucha gente vive al límite” e incluso un pequeño aumento de la APR puede tener un impacto descomunal, dijo.

Cuando no es posible pagar un saldo, McClary dijo que hay otras cosas que la gente puede hacer. Una idea es buscar ahora una nueva tarjeta de crédito donde las personas puedan hacer una transferencia de saldo a una tasa y tarifas más bajas. Las APR en tarjetas de transferencia de saldo al 0% ahora se ubican en 18.09%, mostró la fecha de LendingTree.

Otra idea que a menudo se pasa por alto es negociar con el prestamista de la tarjeta de crédito para obtener una APR más baja, o encontrar otra tarjeta del emisor que ofrezca tasas más bajas, dijo McClary.

Estas estrategias son mejores para las personas con buenos puntajes de crédito, anotó McClary. Pero los puntajes de muchas personas han aumentado durante la pandemia y es posible que ni siquiera se den cuenta, dijo.

¿Debo obtener un préstamo de automóvil antes de la subida de tipos?

Para empezar, los automóviles no son una ganga en estos días, gracias a la continua escasez de chips que limita la oferta de automóviles nuevos y usados.

Durante el año pasado, los precios de los automóviles y camiones usados ​​aumentaron un 37%. Mientras que los precios de los vehículos nuevos aumentaron casi un 12% durante el año pasado, según el Índice de Precios al Consumidor de diciembre.

Si está buscando obtener un préstamo de automóvil para financiar su auto nuevo, no necesita apresurarse para sellar el trato para ahorrar dinero antes de que la tasa de interés de la Reserva Federal entre en vigencia, dijo McBride en Bankrate.com.

"'La diferencia de un cuarto de punto porcentual equivale a una diferencia de $3 por mes para un comprador de autos que pide prestados $25,000'."


— Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com

“Un aumento en las tasas de interés tiene un impacto mínimo en la asequibilidad de las tasas de préstamos para automóviles”, dijo a MarketWatch. “La diferencia de un cuarto de punto porcentual equivale a una diferencia de $3 por mes para un comprador de autos que pide prestados $25,000”.

La tasa de interés en el pago de su automóvil es más sensible a factores como su puntaje crediticio, historial crediticio y relación deuda-ingreso "que un aumento marginal en la tasa de fondos federales", dijo Shannon Bradley, experta en préstamos para automóviles en NerdWallet.
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Si pospone la compra de un automóvil en este momento, es probable que pague una tasa de interés más alta por un préstamo para automóvil, pero “también puede estar en posición de comprar a un mejor precio”, dijo Bradley. Pero eso depende de si se recupera o no la oferta de coches.

¿Dónde puedo poner a trabajar mis ahorros de forma segura?

Las cuentas de ahorro y los certificados de depósito no son el lugar adecuado para obtener rendimientos sorprendentes de la inversión, pero pueden ser una forma conservadora de obtener un poco más y mantener un fondo para emergencias.

Debido a que los rendimientos porcentuales anuales (APY) de estas cuentas dependen mucho de la tasa de la Reserva Federal, los próximos aumentos de tasas harán que esos rendimientos sean un poco más generosos, dijo Ken Tumin, fundador y editor de DepositAccounts.com.

Eso es especialmente cierto para las cuentas de ahorro y los CD que ofrecen los bancos en línea en lugar de los bancos tradicionales, dijo Tumin.

Por ejemplo, la tasa promedio de las cuentas de ahorro para todos los bancos es de 0.06 % en enero, pero para los bancos en línea, la tasa promedio es de 0.46 %, dijo Tumin. Los bancos tradicionales están "llenos de depósitos", por lo que tienen menos incentivos para aumentar rápidamente las tasas en una carrera por las cuentas, dijo Tumin.

Podría tomar años y múltiples aumentos de tasas para que los bancos tradicionales aumenten la tasa promedio a 0.09%, dijo Tumin. Pero si la historia sirve de guía, las tasas de los bancos en línea se acercarán mucho a la tasa de los fondos federales, y a un ritmo mucho más rápido.

En diciembre de 2018, la tasa objetivo para la tasa de fondos federales fue de 2.25% a 2.25%, señaló. En ese momento, las cuentas de ahorro en línea ofrecían un APY promedio de 2.23%, dijo. Fue un promedio de 2.72% para un CD de un año de un banco en línea, dijo.

Las tarifas de los CD han estado subiendo y Tumin dice que la tendencia alcista continuará. El APY en todos los CD de un año es ahora del 0.13 % y es del 0.51 % para los bancos en línea.

Tenga en cuenta que los CD tienen períodos de bloqueo y multas por retiros anticipados. Cuando se trata de estrategias financieras en el entorno actual, los CD "no reemplazan acciones y bonos", dijo Tumin. “Lo veo complementando una cuenta de ahorros”.

Mientras tanto, Powell dijo que hay un largo camino por recorrer para la recuperación de la era de la pandemia. “La perspectiva económica sigue siendo muy incierta”, dijo el miércoles. “Hacer una política monetaria adecuada en este entorno requiere humildad, reconociendo [que] la economía evoluciona de manera inesperada”.

Fuente: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-savings-mortgage-car-payments-and-credit-card-debt-in- avance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo


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