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FedNow no es una CBDC. Es un servicio de pagos instantáneos desarrollado por el Banco de la Reserva Federal de Estados Unidos (Fed) con el fin de facilitar y agilizar las transacciones. La Fed explica que el nuevo servicio ayudará a las instituciones financieras del país a brindar un mejor servicio de pago. FedNow permitirá a individuos y negocios realizar pagos y transferencias de dinero inmediatas. La Reserva Federal asegura que FedNow abrirá la puerta a la innovación de pagos bancarios en el país y que se estrenará en julio de 2023.
FedNow CBDC
Pese a las declaraciones de los responsables de la Fed, son muchas las incógnitas y temores que se ciernen sobre este nuevo sistema y el impacto que tendrá sobre la banca estadounidense. FedNow es una solución para pagos instantáneos, moderna e innovadora, que podrá integrarse en los servicios bancarios estadounidenses. La plataforma integra un conjunto de funcionalidades básicas de compensación y liquidación y características de valor agregado, que permitirán a los bancos y a sus usuarios ejecutar transferencias de cuenta a cuenta y pago de facturas de manera instantánea.
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En futuras actualizaciones del servicio, la FED lanzará nuevas funcionalidades, características y herramientas para que los pagos instantáneos sean más convenientes. La intención es ampliar de forma gradual las capacidades de la plataforma para ir ajustando el servicio de pagos en función de las necesidades de los usuarios o a las mejoras tecnológicas. Por ejemplo, FedNow será capaz de procesar y liquidar pagos individuales en cuestión de segundos, 24 horas al día, 7 días a la semana, 365 días al año.
No es un dólar digital
Además, al igual que otros servicios de pago y liquidación ofrecidos por la Reserva Federal, el servicio liquidará obligaciones entre instituciones depositarias mediante entradas de débito y crédito en los saldos de sus cuentas principales en los Bancos de la Reserva. En consonancia con el objetivo de apoyar los pagos instantáneos, el uso del Servicio FedNow incluirá, como condición de servicio, el requisito de que los participantes pongan los fondos asociados a los pagos individuales a disposición de sus usuarios finales inmediatamente después de recibir la notificación de liquidación del servicio.
El hecho de que FedNow haya sido desarrollado como una plataforma de pagos instantáneos, como PayPal, Venmo o Zelle, echa por tierra los temores de que esta plataforma sea una CBDC o dólar digital.
Personalidades públicas, como el aspirante a la Casa Blanca Robert F. Kennedy, ha dicho en su perfil de Twitter que la afirmación de que FedNow no es el primer paso hacia una CBDC sería más fácil de digerir si no estuviéramos al tanto del constante aluvión de andanadas hostiles de la administración Biden contra las criptomonedas.
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Técnicamente, decir que FedNow es una CBDC o un dólar digital es poco sostenible. Como sistema de pago, FedNow está pensado para ser un sistema de compensación rápido, como el sistema SEPA en Europa o sistemas de pagos digitales como SOFORT/Klarna. Sin duda, nadie llamaría «euro digital o CBDC europea» a este tipo de sistemas.
Preocupación legítima
FedNow sí podría permitir mejores controles para el manejo y transferencia de capital. Algo comprensible teniendo en cuenta la naturaleza del sistema, pero que no es ajeno a este tipo de soluciones. Esto también sucede en plataformas privadas como PayPal, Uphold, Skrill, o en las tarjetas VISA o MasterCard, donde las operaciones son controladas al milímetro. La preocupación sobre cómo podría manejar este tipo de poder el gobierno estadounidense es legítima. Sobre todo, cuando los demócratas se han mostrado abiertamente en contra del uso de criptomonedas.
Solo para uso nacional
Otro punto relevante que separa a FedNow de una CBDC es el ámbito de actuación del servicio. De momento, solo estará disponible para uso nacional. Esto significa que solo los bancos y entidades registradas que funciones en Estados Unidos podrán usar FedNow para sus operaciones. Asimismo, el resto de plataformas de pagos interbancarios se mantendrán en funcionamiento. Igual que el uso de efectivo, según la web de FED.
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Si bien todas estas cuestiones limitan el alcance de FedNow, parece comprensible la aplicación de dichas limitaciones, ya que en los sistemas de pagos se requieren cambios muy profundos para su masificación. Un hecho que limita el alcance en la adopción de esta solución. Recordemos que la FED ha estado trabajando en la actualización del sistema de pagos estadounidense desde el año 2013 y que todas estas actualizaciones son las que han hecho posible la presentación y desarrollo de FedNow desde 2017.
El avance que representa FedNow para el actual sistema de pagos estadounidense es enorme. Sin duda, será solo el inicio de un profundo cambio en el sistema bancario de Estados Unidos. La pregunta que cabe hacerse es si FedNow conducirá a la generación de una CBDC para el dólar en los próximos años.