Обсуждение необанков: упрощенная модель, скрытая инфраструктура и роль криптовалют

Участники дискуссии в X описали современную модель необанков, отметив, что изначально термин обозначал мобильный банк без отделений, построенный на API и современных инструментах. Один из участников обсуждений подчеркнул: ключевое преимущество таких учреждений заключается в снижении издержек, более быстром запуске продуктов, таргетировании нишевых аудиторий, улучшенном пользовательском опыте и доходности, основанной на данных.

Данте Реминик отметил: сегодня понятие «необанк» упростилось и фактически означает кошелек с банковским интерфейсом и картой. По его словам, лишь немногие компании переходят за пределы этой базовой модели.

По словам других аналитиков, большинство необанков представляют собой удобное приложение вроде Revolut, Cash App или Chime, работающее поверх лицензированного регионального банка, например Sutton Bank. Эксперты отметили, что такие сервисы предлагают более быстрые платежи и отсутствие скрытых комиссий, а зарабатывают за счет процентов на пользовательские депозиты и сборов interchange.

При этом региональные банки с активами менее $10 млрд могут взимать более высокие тарифы, что создает дополнительное преимущество. Однако значительная часть дохода уходит посредникам, занимающимся рисками, фрауд-мониторингом и AML, и криптовалютные решения могут сократить эту зависимость.

Кроме того, эксперты рассказали: блокчейн-инфраструктура может обеспечить банкам более быстрые и глобальные платежи, что особенно важно для европейских компаний вроде Revolut, Monzo и N26, а также повысить доходность на депозиты благодаря новым продуктам.

Мэйсон Нюстрем в заключение отметил, что необанки исторически предоставляли финансовые услуги в обертке финтех-сервисов и работали в более легком регуляторном режиме. Он подчеркнул: новое направление развития — это интеграция криптопродуктов и стейблкоинов, что может сделать финансовые сервисы дешевле, быстрее и доступнее.